20 Дек Порядок предоставления кредита и его погашения: что изменилось
Захар Денисов, эксперт в области банковского управления
Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 15 сентября 2025 г. № 267 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2023 г. № 488» внесены изменения в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденную постановлением Правления Нацбанка от 26 декабря 2023 г. № 488.
Изменения направлены на совершенствование условий и порядка предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), а также на приведение норм Инструкции № 488 в соответствие с Законом Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме». Постановление № 267, как и большинство положений Закона, вступило в силу 22 ноября 2025 г.
Изменение терминологии
Инвестиционный кредит
Введен новый термин — «инвестиционный кредит». В качестве объектов инвестиционного кредитования выступают активы:
• основные средства;
• нематериальные активы;
• вложения в долгосрочные активы, оборудование к установке и строительные материалы;
• доходные вложения в материальные активы (за исключением приобретения имущества для его последующей передачи в финансовую аренду (лизинг)), в том числе на возмещение затрат, понесенных в текущем календарном году либо не более полугода назад;
• имущество для последующей передачи в финансовую аренду (лизинг) в соответствии с решениями Президента Республики Беларусь.
Регулирование соответствует понятию «инвестиционная деятельность», закрепленному постановлением Министерства финансов Республики Беларусь от 12 декабря 2016 г. № 104. Появление термина позволяет распространить практику инвестиционного кредитования на все банки.
Уточнение иных терминов
Уточнены понятия «консорциальное кредитование» и «синдицированное кредитование».
Термины «договор потребительского кредита» и «кредит на финансирование недвижимости» применяются в значениях, установленных Законом.
Термин «кредитный регистр» используется в значении, определенном Инструкцией № 291.
Из Инструкции № 488 исключены нормы о видах кредитов физическим лицам, поскольку соответствующие определения закреплены в Законе.
Расходы кредитодателя и процентная ставка
Инструкцией № 488 установлен порядок определения процентной ставки по кредиту.
Проценты за пользование кредитом определяются с учетом расходов кредитодателя, известных на момент заключения или изменения кредитного договора. Установлен закрытый перечень таких расходов.
Уточнен перечень платежей, не включаемых в проценты за пользование кредитом. Изменение касается платы за рассмотрение документов об изменении условий кредитного договора, взимаемой по инициативе кредитополучателя или третьих лиц, если иное не допускается актами законодательства.
Локальные правовые акты банков и НКФО
Перечень требований к локальным правовым актам касается исключительно кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Кредитование физических лиц выведено из сферы действия п. 8 Инструкции № 488.
Введено требование о наличии бизнес-плана или технико-экономического обоснования при предоставлении инвестиционного кредита, за исключением микрокредитов.
Локальные правовые акты не должны включать:
• признание суммы обязательств малозначительной;
• методику расчета показателя долговой нагрузки и обеспеченности кредита физического лица.
Информация об условиях кредитования
Информация об условиях кредитования предоставляется исключительно физическим лицам. Индивидуальным предпринимателям, получающим кредит для предпринимательской деятельности, такая информация не предоставляется.
Форма информации приведена в соответствие с требованиями Закона. При отсутствии данных в графе указывается «Отсутствует».
С 22 ноября 2025 г. банки и НКФО обязаны до заключения договора информировать заявителей о формах и методах мошеннических действий, направленных на завладение денежными средствами.
Изменение условий кредитного договора
Изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения. Увеличение процентной ставки в одностороннем порядке запрещено в соответствии со ст. 145 Банковского кодекса Республики Беларусь.
Инструкция № 488 допускает односторонние изменения условий кредитного договора в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в строго установленных случаях. Для физических лиц аналогичные нормы закреплены в Законе.
Оценка кредитоспособности
Банк и НКФО обязаны оценивать кредитоспособность заявителя и правоспособность юридического лица или индивидуального предпринимателя. Из Инструкции исключены дублирующие нормы в отношении физических лиц, поскольку порядок оценки установлен Законом.
Запрет делегирования полномочий
Полномочия по принятию решения о предоставлении кредита и подписанию кредитного договора не могут передаваться третьим лицам, не являющимся работниками банка или НКФО. С 22 ноября 2025 г. исключены ранее предусмотренные исключения.
Защита добропорядочных граждан от мошенников
Нацбанк усилил меры по профилактике мошенничества:
• анализируется количество запросов кредитных отчетов за последние семь дней;
• договор заключается не ранее рабочего дня, следующего за днем обращения заявителя, за исключением установленных случаев.
Синдицированное и консорциальное кредитование
Инструкция № 488 дополнена определениями синдицированного и консорциального кредитования и перечнем полномочий кредитодателя, действующего от имени всех участников, включая получение и распределение денежных средств, оценку исполнения обязательств и организацию управления кредитованием.
Информация о задолженности и подтверждение исполнения обязательств
Порядок информирования о задолженности и подтверждение полного исполнения обязательств регулируются Законом, в связи с чем соответствующие нормы исключены из Инструкции № 488.
Прощение долга и начисление процентов
С 22 ноября 2025 г. обязательства могут прекращаться не только при малозначительности суммы, а решение может приниматься не только уполномоченным органом, но и должностным лицом.
Норма о приостановлении начисления процентов в случае смерти кредитополучателя исключена с учетом сложившейся судебной практики.