Рассмотрим распространенную на практике ситуацию: кредитный договор составляется, его первым подписывает кредитополучатель, после чего банк сразу перечисляет средства на его расчетный счет. Кредитополучатель уже оплачивает свои нужды этими деньгами, и только после этого банк ставит свою подпись на документе.
Законна ли такая последовательность действий? Давайте разберем нормативную базу Республики Беларусь.
Обязательность письменной формы (ст. 139 БК РБ)
Согласно ст. 139 Банковского кодекса Республики Беларусь (БК РБ), кредитный договор в обязательном порядке заключается в письменной форме. Это касается как бумажных документов, так и договоров, оформляемых через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным.
Как регулируется подписание сделки по Гражданскому кодексу?
Согласно п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Республики Беларусь (ГК РБ), простая письменная форма сделки должна фиксироваться в текстовом документе (включая электронный вид). Документ должен быть подписан лицами, совершающими сделку, собственноручно либо с помощью:
Электронной цифровой подписи (ЭЦП);
Аналогов собственноручной подписи, позволяющих идентифицировать стороны.
Двусторонние сделки регулируются правилами п. 2 и 3 ст. 404 ГК РБ. Кроме того, согласно п. 22 Указа Президента Республики Беларусь № 148 «О цифровых банковских технологиях», при участии пользователей межбанковской системы идентификации (МСИ) форма сделки признается соблюденной, если предложение (акцепт) зафиксировано цифровым кодом или электронным сообщением. Главное условие — системы ДБО должны четко определять время и факт волеизъявления обеих сторон.
Банковская практика опирается на то, что кредит — это двусторонняя сделка. Из этого вытекает строгое правило:
Сначала документ подписывается обеими сторонами (или заключается иным законным цифровым способом).
Только после этого банк имеет право перечислять денежные средства кредитополучателю.
Если деньги выданы до подписания договора банком, нарушается последовательность заключения и исполнения сделки. Это прямое нарушение ст. 139 БК РБ. При использовании ДБО это нарушение выявить проще всего, так как система логирует точное время наложения каждой ЭЦП.
