18 Сен НОВОВВЕДЕНИЯ В СФЕРЕ ПАССИВНЫХ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ

Денис САФАРЕВИЧ,

юрист

 

21 июля 2023 г. на Национальном правовом интернет-портале Республики Беларусь опубликован Закон Республики Беларусь от 12.07.2023 № 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности» (далее – Закон № 282-З). Смысловая направленность Закона № 282-З – изменение Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК). Часть норм Закона № 282-З вступила в силу с 22.07.2023, часть вступит в силу с 01.01.2024 и 01.01.2025 (вступление в силу отдельных положений с 01.01.2024 или 01.01.2025 будет отмечено особо в каждом конкретном случае). Итак, рассмотрим основные изменения, связанные с принятием Закона № 282-З, касающиеся пассивных банковских операций (п. 91-101 ст. 1).

 

Понятие банковского вклада (депозита)

 

Банковский кодекс Республики Беларусь дополняется нормой, согласно которой счет по учету вклада (депозита) может быть открыт до зачисления денежных средств на него.

 

Вкладчики и их права

 

1. Введен новый дополнительный случай, устанавливающий для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (далее – НКФО) запрет на взимание вознаграждения (платы): открытие счета по учету вклада (депозита).
2. Уточняется, что вкладчик вправе потребовать, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, а банк обязан предоставить по требованию вкладчика в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения договора банковского вклада (депозита), содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся обслуживания его вклада (депозита) (сведения об изменении процентов, о размере начисленных процентов, об увеличении суммы вклада (депозита) и т.п.).

 

Порядок открытия текущего (расчетного) банковского счета

 

1. В порядке открытия текущего (расчетного) банковского счета и во взаимоотношениях с банком и НКФО наряду с физическим лицом, юридическим лицом появляется третий субъект – индивидуальный предприниматель.
2. В БК устанавливаются закрытые перечни документов для открытия текущего (расчетного) банковского счета.

Физическим лицом для открытия текущего (расчетного) банковского счета представляются в банк, НКФО:

— заявление на открытие текущего (расчетного) банковского счета;

— документ, удостоверяющий личность (при личном обращении).

Юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем для открытия текущего (расчетного) банковского счета представляются в банк, НКФО:

— заявление на открытие текущего (расчетного) банковского счета;

— копия (без нотариального засвидетельствования) устава (учредительного договора – для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора), имеющего штамп, свидетельствующий об осуществлении государственной регистрации, – для юридического лица, действующего на основании собственного устава (учредительного договора);

— выписка из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, подтверждающая факт внесения записи о государственной регистрации юридического лица, – в отношении юридического лица, действующего на основании типового устава;

— копия (без нотариального засвидетельствования) свидетельства о государственной регистрации – для индивидуального предпринимателя.

Указанные документы могут быть представлены физическим или юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем на бумажном носителе, в виде электронного документа либо документа в электронном виде.

Другие документы для открытия текущих (расчетных) банковских счетов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными на территории Республики Беларусь в установленном порядке, в банк, НКФО не представляются, если иное не установлено бюджетным законодательством.

Банковский кодекс Республики Беларусь предоставляет право банкам и НКФО в своих локальных правовых актах устанавливать иной порядок открытия текущего (расчетного) банковского счета нерезидентами.

3. Банки и НКФО сейчас обязаны отказать (вместо «вправе», как ранее) не только физическому или юридическому лицу, но и индивидуальному предпринимателю в открытии текущего (расчетного) банковского счета в случаях, предусмотренных законодательными актами, в т.ч. о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения.
4. На уровне БК закрепляется норма, согласно которой собственник имущества, учредители юридического лица, физическое лицо, обратившееся за государственной регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя, при прохождении процедуры государственной регистрации вправе инициировать в заявлении о государственной регистрации направление регистрирующим органом в банк, НКФО информации, необходимой для открытия текущего (расчетного) банковского счета, содержащейся в представленных документах. Такая информация направляется регистрирующим органом в банк, НКФО в виде электронного документа. При этом представленные документы юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в банк, НКФО для открытия текущего (расчетного) банковского счета не представляются.
5. Дистанционное открытие счета. Банк, НКФО вправе открыть текущий (расчетный) банковский счет физическому или юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания в случае если банком, НКФО была проведена их идентификация (аутентификация) в соответствии с законодательством. Карточка с образцами подписей может не оформляться в случае открытия текущего (расчетного) банковского счета посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания после проведения банком, НКФО идентификации (аутентификации) должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, иных уполномоченных лиц, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, в соответствии с законодательством.

 

Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете

 

1. Карточка с образцами подписей сейчас оформляется для подтверждения подлинности подписей, которые учиняются на расчетных документах при проведении расчетов денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете юридического лица, индивидуального предпринимателя.
2. В карточку с образцами подписей включаются подписи не только должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, но и иных уполномоченных лиц, имеющих право подписи документов для проведения расчетов.
3. В БК появляется новая норма, согласно которой при личном обращении в банк карточка с образцами подписей оформляется на бумажном носителе либо в электронном виде с использованием цифровой рукописной подписи. Подлинность подписей, включаемых в карточку с образцами подписей, свидетельствуется банком, НКФО либо в ином порядке, предусмотренном законодательством.
4. У клиентов появляется возможность оформить и направить карточку с образцами подписей в банк, НКФО посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания после проведения банком, НКФО идентификации (аутентификации) должностных лиц юридического лица, индивидуального предпринимателя, иных уполномоченных лиц, имеющих право подписи документов для проведения расчетов, в соответствии с законодательством.
5. Владельцу счета сейчас установлен конкретный срок, в который он обязан уведомить банк, НКФО при изменении сведений, подлежащих включению в карточку с образцами подписей, – не позднее рабочего дня, следующего за днем изменения таких сведений (вместо «незамедлительно»).
6. Банк, НКФО не вправе, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь и БК, определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета, а также устанавливать иные ограничения его прав по распоряжению денежными средствами, не предусмотренные законодательными актами (ранее ограничения могли устанавливаться только законом. Законодательными актами согласно Закону Республики Беларусь от 17.07.2018 № 130-З «О нормативных правовых актах» являются Конституция Республики Беларусь, законы, декреты и указы Президента Республики Беларусь) или договором текущего (расчетного) банковского счета.
7. В БК устанавливается возможность распоряжения денежными средствами путем использования документов в электронном виде. В таком случае это должно быть предусмотрено договором текущего (расчетного) банковского счета и осуществляется в порядке, устанавливаемом законодательством.

 

Вознаграждение (плата) за услуги банка и НКФО

 

Вознаграждение (плата), помимо прочих случаев, не взимается: за исполнение любых платежных требований о взыскании налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные внебюджетные фонды.

 

Очередность списания денежных средств со счета

 

1. Теперь правила очередности распространены не только на текущий (расчетный) банковский счет.
2. Исключено регулирование в зависимости от наличия средств на счете, достаточных для удовлетворения всех денежных требований, предъявленных владельцу счета, либо их недостаточности. Оплата поступивших в банк, НКФО платежных инструкций осуществляется согласно очередности платежей, указанной владельцем счета, взыскателем в платежных инструкциях, с соблюдением требований, предусмотренных законодательными актами (см.: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 63 «Об утверждении Инструкции о порядке проведения расчетов со счетов, из электронных кошельков в очередности, установленной законодательством»).
3. В БК закреплена норма, согласно которой банк, НКФО не несут ответственности за правильность указания владельцем счета, взыскателем очередности платежей в платежных инструкциях.

 

Списание денежных средств, электронных денег со счетов, из электронных кошельков плательщиков в бесспорном порядке

 

1. Списание в бесспорном порядке распространяется не только на денежные средства на счетах плательщиков, но и на электронные деньги и электронные кошельки.
2. При обращении взыскания на денежные средства, электронные деньги плательщика, находящиеся на его счетах, в электронных кошельках в банке, НКФО, списание этих денежных средств, электронных денег производится в бесспорном порядке в соответствии с платежными требованиями, оформленными в случаях и на основании документов, предусмотренных законодательными актами (исключены исполнительные надписи нотариусов или иные исполнительные документы, решения (распоряжения) уполномоченного государственного органа или уполномоченной организации (должностного лица).
3. В БК уточняется, что банк, НКФО не рассматривают возражений плательщиков по списанию не только денежных средств, но и электронных денег с их счетов, из электронных кошельков в бесспорном порядке.

 

Договор специального счета (субсчета)

 

1. По договору специального счета (субсчета) одна сторона (банк или НКФО) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет со специальным режимом функционирования, устанавливаемым в договоре специального счета (субсчета) на основании законодательного акта (ранее было на основании акта законодательства), в соответствии с которым специальный счет (субсчет) открывается.
2. К отношениям по договору специального счета (субсчета) применяются правила о договоре текущего (расчетного) банковского счета, если иное не предусмотрено БК или законодательным актом (ранее было на основании акта законодательства), в соответствии с которым специальный счет (субсчет) открывается.
3. Специальные счета (субсчета), открытые до вступления в силу Закона № 282-З на основании акта законодательства, не являющегося законодательным актом, продолжают функционировать на условиях, определенных таким актом законодательства (ст. 5 Закона № 282-З).

 

Договор корреспондентского счета

 

С 01.01.2024 в БК вносятся уточнения, согласно которым корреспондентский счет открывается банком-корреспондентом или НКФО-корреспондентом банку-респонденту или НКФО-респонденту (владельцу счета), а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, иной организации-респонденту (владельцу счета).

 

Порядок открытия отдельного счета в банке

 

Банк, НКФО вправе открыть счет по учету вклада (депозита) (возможность открытия текущего (расчетного) банковского счета без личного присутствия предусмотрена в ст. 199 БК) физическому или юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю без личного присутствия лица, открывающего счет, либо его представителя посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания в случае если банком, НКФО была проведена их идентификация (аутентификация) в соответствии с законодательством (ранее было в соответствии с законодательными актами).

 

Открытие доверительного (трастового) счета

 

Доверительный (трастовый) счет открывается вверителю на основании:

1) договора доверительного управления денежными средствами;

2) договора доверительного управления фондом банковского управления;

3) а также в иных случаях, установленных законодательством.

 

Закрытие доверительного (трастового) счета

 

Доверительный (трастовый) счет закрывается, помимо прочего, в случае: прекращения обязательств по договору доверительного управления фондом банковского управления.