02 Мар Правовые дилеммы в сфере кредитования и лизинга: консультации юриста

Ключевые темы: кредитный договор, рефинансирование кредита, инвестиционный кредит, уступка права требования, потребительский кредит, лизинг, расчеты наличными, административная ответственность, санация.

Рефинансирование кредита с неустановленными целями использования

Вопрос: вправе ли банк рефинансировать как инвестиционный кредит, если первоначальный кредит был выдан без установления целей использования?

Ответ: не вправе.

В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Взимание дополнительных платежей за пользование кредитом не допускается.

Согласно Инструкции № 488 инвестиционный кредит – это кредит, предоставляемый юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю для создания и (или) приобретения основных средств, нематериальных активов, вложений в долгосрочные активы и иных инвестиционных целей.

Рефинансирование кредита – заключение кредитного договора с целью исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, классифицируются по цели финансирования аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство.

Если первоначальный кредит был выдан без установления целей использования, рефинансирование такого кредита как инвестиционного неправомерно.

Изменение кредитного договора через публичную оферту

Вопрос: правомерно ли изменение кредитного договора через размещение публичной оферты на сайте банка и акцепт конклюдентными действиями кредитополучателя?

Ответ: правомерно, если изменения улучшают положение кредитополучателя.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 139 БК). Письменная форма считается соблюденной при принятии письменного предложения в порядке, установленном гражданским законодательством.

Изменение условий кредитного договора осуществляется на основании дополнительного соглашения. При этом согласие кредитополучателя не может быть выражено молчанием или действием, если изменения ухудшают его положение.

Если изменения улучшают положение кредитополучателя (например, исключение ограничительных ковенантов), изменение через публичную оферту и акцепт конклюдентными действиями является правомерным.

Источник финансирования в кредитном договоре

Вопрос: необходимо ли указывать источник финансирования (собственные или привлеченные средства) в кредитном договоре?

Ответ: такой необходимости нет.

Существенные условия кредитного договора определены ст. 140 БК. Источник финансирования не относится к числу существенных условий, следовательно, его указание в договоре не является обязательным.

Две процентные ставки по кредитному договору

Вопрос: правомерно ли установление двух процентных ставок в разные периоды и не является ли это односторонним увеличением ставки?

Ответ: правомерно. Не является односторонним увеличением.

Размер процентов определяется договором (ст. 145 БК). Кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку.

Если изначально в кредитном договоре предусмотрены два временных периода с разными процентными ставками, стороны согласовали данные условия при подписании договора. В таком случае одностороннее изменение отсутствует.

Уступка прав по договору потребительского кредита

Вопрос: вправе ли банк уступить право требования по договору потребительского кредита юридической фирме?

Ответ: не вправе.

Согласно Закону Республики Беларусь «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» уступка прав по договору потребительского кредита осуществляется исключительно банку.

Расчеты наличными по договору лизинга

Вопрос: вправе ли юридическое лицо рассчитаться наличными белорусскими рублями по договору финансовой аренды (лизинга)?

Ответ: вправе в пределах установленного норматива.

Расчеты наличными между юридическими лицами допускаются в размере не более 100 базовых величин в течение одного дня в соответствии с Инструкцией № 472.

Административная ответственность за нарушение порядка расчетов наличными

Ответ: установлена.

За превышение установленного размера расчетов наличными предусмотрена административная ответственность по ст. 13.13 КоАП Республики Беларусь в виде штрафа до 50% от суммы превышения.

Уступка права требования в рамках санации

Вопрос: возможно ли заключение договора уступки права требования в процедуре санации?

Ответ: возможно при соблюдении установленных условий.

Уступка должна повлечь безусловную перемену стороны в обязательстве. Продажа требования под условием получения денежных средств от должника не допускается.

Также должны соблюдаться ограничения законодательства о неплатежеспособности и положения плана санации.